Descubre cómo el Open Finance está revolucionando el sector financiero en Colombia y qué pasos están tomando las entidades para su implementación segura y eficiente.
El Open Finance es el término anglosajón que se refiere al intercambio de información financiera o a la apertura de datos financieros. A diferencia del Open Banking, Open Finance no solo permite el intercambio de datos entre bancos, sino entre cualquier entidad financiera. Esto facilita la unificación de transacciones en un solo lugar para los clientes, mejora los servicios financieros, ofrece productos a la medida del consumidor, y fomenta la inclusión financiera y la demanda de estos servicios.
El sector financiero es completamente dinámico y se encuentra en constante evolución, como se puede evidenciar con las soluciones de Open Finance que están cambiando la forma en que la industria financiera funciona. El propósito de estas soluciones es democratizar el acceso a los servicios financieros y crear un historial crediticio de manera sencilla.
Implementación del Open Finance en Colombia
Colombia no es ajena a esta innovación. El Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026 establece como mandatorio tener un esquema de Open Finance para promover la inclusión financiera y crediticia. Con este objetivo, el país avanzará en la habilitación de nuevas opciones de pagos electrónicos, disponibilidad de información de productos financieros y portabilidad financiera, lo que implicará ventajas tanto para los consumidores como para las entidades financieras y compañías de tecnología.
Este sistema permitirá que las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), así como aquellas que no lo son, compartan información de los clientes que hayan autorizado este intercambio, para recibir ofertas de productos y servicios personalizados con tasas de interés más bajas, menores costos, y mayor rentabilidad, entre otras ventajas.
Mediante el Decreto 1297 de 2022, que modifica el Decreto 2555 de 2010 para la regulación de las finanzas abiertas, se estableció en cabeza de la Superfinanciera la definición de los estándares tecnológicos de seguridad y otros requerimientos necesarios para su implementación.
Desde 2022, la Superfinanciera ha llevado a cabo mesas de trabajo con diversos actores del sistema financiero para lograr este propósito. Como resultado, se expidió la Circular Externa 004 de 2024, que crea nuevos capítulos en la Circular Básica Jurídica, definiendo las reglas, lineamientos y estándares para el tratamiento seguro y transparente de los datos personales utilizados por las entidades para la construcción de diversos productos financieros.
Dentro de las instrucciones impartidas por la Superfinanciera en la mencionada circular, se encuentran ciertas reglas que las entidades con sistemas de Open Finance deberán cumplir, relacionadas con: (i) estandarización de tecnología, seguridad y formatos para almacenar la información personal de los consumidores financieros, (ii) protocolos de intercambio de información, (iii) seguridad de la información y ciberseguridad, (iv) tratamiento de datos de los consumidores con pilares de seguridad y transparencia, y (v) lineamientos para la comercialización con terceros de la infraestructura y tecnología.
Los plazos de implementación de estos estándares de arquitectura, seguridad y tecnología para las entidades vigiladas que deseen incluir Open Finance serán de 18 meses contados a partir de la fecha de expedición de la Circular Externa y de seis meses para las demás instrucciones que se incorporan. Las entidades vigiladas que comercialicen su tecnología e infraestructura tendrán un plazo de cumplimiento de la norma no mayor a 12 meses.
La protección de los datos personales es uno de los mayores retos de este tipo de innovaciones. Por ello, es crucial que las autoridades vigilen estrictamente, garantizando el control total de la información por parte del titular de los datos, para evitar fraudes y usos no autorizados.
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Para profundizar en las implicaciones de Open Finance en el mundo financiero, puedes consultar el artículo en Financial Times.
